הלוואות בערבות מדינה לעסק ותיק


אשת עסקים לוחצת ידיים לאחר פגישה בנוגע להלוואה לעסק ותיק

הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה העמידה בשנתיים האחרונות אשראי בהיקף של 3.4 מיליארד ₪, כאשר מנתחים את ההלוואות שניתנו על ידי הקרן ניתן לראות בברור כי עסקים בתחום המסחר והשירותים בעלי מחזור מכירות יחסית קטן ובעלי ותק של לפחות חמש שנים, זוכים לעדיפות בוועדת האשראי של הקרן.

הלוואות בערבות מדינה מהקרן לעסקים קטנים ובינוניים נחשבות לפתרון המומלץ והאטרקטיבי ביותר לרוב היזמים ובעלי העסקים בגלל התנאים הנוחים, הערבות הגבוהה מצד המדינה, והאפשרות להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים במשך חמש שנים. חשוב לזכור כי מצוקת האשראי גרמה לקשיים רבים לעסקים קטנים ובינוניים, לכן מדינת ישראל החליטה על הקמת הקרן ולאור ההצלחות הרבות של קרן הסיוע הוחלט להגדיל באופן משמעותי את היקפי האשראי שלה.

עדיפות ברורה לעסקים ותיקים

בינואר 2019 פרסם החשב הכללי במשרד האוצר נתונים המשקפים את פעילות קרן ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה. הנתונים נכונים לתקופה שבין אפריל 2016 עד יוני 2018, בתקופה זו הקרן העמידה אשראי בהיקף של 3.4 מיליארד ₪. ראוי לציין כי היקף האשראי של הקרן בערבות המדינה מהווה כ-3% מהיקפי האשראי שעסקים קטנים ובינוניים קיבלו בישראל בתקופה זו.

על פי הנתונים שפורסמו על ידי החשב הכללי עולה כי הקרן העמידה למעלה מ-7,700 הלוואות שונות, כ-2,400 הלוואות ניתנו לעסקים הקטנים בריבית ממוצעת של 2.49% עד 2.79%, כלומר ריבית נמוכה משמעותית בהשוואה לריבית שהבנקים מציעים לעסקים קטנים ובינוניים. כמו כן, מהנתונים אפשר ללמוד שבמהלך 4 השנים האחרונות הקרן סייעה ליותר מ-15,000 עסקים קטנים ול-900 עסקים בינוניים.

כאשר מבצעים פילוח של סוגי ההלוואות שניתנו לעסקים קטנים עולה כי חלק גדול מההלוואות נועדו לצרכים השוטפים של העסקים, ולמעשה כ-40% מההלוואות ניתנו לצרכים השוטפים ולהשקעות, ורק כ-14% מההלוואות ניתנו ליזמים לצורך הקמת עסק חדש. כאשר בוחנים את סוגי ההלוואות שניתנו לעסקים בינוניים התמונה מעט שונה ורוב ההלוואות, כ-70%, ניתנו לצרכים שוטפים. כמו כן, כ-33% מההלוואות ניתנו לעסקים קטנים בתחומי המסחר והשירותים, ורק כ-10% מההלוואות יועדו לעסקים המתמחים בתעשייה וכ-1% בלבד לעסקים בתחום התיירות.

אחד הנתונים המעניינים ביותר מפילוח סוגי ההלוואות שהוענקו לעסקים קטנים הוא הקשר בין ותק העסק לסיכוי שלו לקבל הלוואה מהקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה. על פי הנתונים עולה כי ועדת האשראי מעדיפה לאשר הלוואות ולספק אשראי לעסקים ותיקים. בשנים האחרונות כ-55% מההלוואות דרך הקרן ניתנו לעסקים קטנים ובינוניים בעלי ותק של לפחות 5 שנים. כדאי לדעת כי בתקופה זו פחות מ-10% מההלוואות ניתנו לעסקים שהוקמו באותה שנה. כמו כן, עסקים בעלי ותק של יותר מ-20 שנים קיבלו כ-20% מסך ההלוואות באותה התקופה, לכן קיים קשר ברור בין ותק העסק לסיכוי שלו לקבל את האשראי האטרקטיבי.

מדוע עסקים ותיקים זוכים לעדיפות בקבלת הלוואה מהקרן לעסקים קטנים ובינוניים?

עסק קטן או בינוני המעוניין לקחת הלוואה בערבות המדינה חייב להגיש בקשה מסודרת ומפורטת הכוללת מסמכים שונים, ביניהם תוכנית עסקית מפורטת. את הבקשה יש להגיש לאחד משני הגופים המתאמים של הקרן בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים. תוך זמן קצר פונה כלכלן מטעם הגוף המתאם כדי לקבוע פגישה בבית העסק. לאחר הפגישה הכלכלן יחליט האם להמליץ על מתן הלוואה לבית העסק, ובמקרה שהוא ממליץ על קבלת ההלוואה המשך הטיפול יועבר לבנק המלווה על פי בחירת הלווה. ניתן לבחור באחד מתוך 4 בנקים שזכו במכרז של החשב הכללי במשרד האוצר. הבנק בוחן את הבקשה, יוזם פגישה עם בעלי העסק ויגבש מדיניות אשראי וריבית, לאחר מכן התיק עובר לוועדת האשראי של הקרן כדי לקבל החלטה סופית ולקבוע את תנאי ההלוואה.

כאמור, לאחר פילוח הנתונים שפורסמו על ידי החשב הכללי במשרד האוצר, ניתן לראות בברור כי עסקים בעלי ותק של לפחות 5 שנים זוכים לעדיפות לקבלת האשראי האטרקטיבי. הסיבות העיקריות לכך הן:

  • היסטוריית אשראי – עסקים רבים לוקחים הלוואות כדי לממן את ההוצאות השוטפות, להשקיע, לרכוש מלאי ומכונות ועוד. כאשר ועדת האשראי ונציגי הגוף המתאם והבנק המלווה בוחנים את רמת הסיכון של מתן הלוואה לעסק, הם בודקים את היסטוריית האשראי של החברה כדי לבחון האם העסק יציב פיננסית, פורע הלוואות בזמן וללא עיכובים ובעיות, ובנוסף בודקים האם חשבון הבנק של העסק הוגבל בגלל שיקים ללא כיסוי או בגלל בעיות אחרות. עסק קטן וחדש לא יכול להציג היסטוריית אשראי, לכן רמת הסיכון עולה ונציגי הקרן מעדיפים לא לקחת סיכונים מיותרים ולהציע הלוואות בעיקר לעסקים המסוגלים לפרוע את ההלוואה בזמן.
  • ניסיון מקצועי – ככל שהעסק קיים יותר שנים כך הוא צובר ניסיון רב יותר ויכול להציע שירות מקצועי ברמה גבוהה. ותק ברוב ענפי המסחר והשירותים מעיד על ניהול יעיל ומקצועי, ניסיון רב בתחום העיסוק, ניסיון עסקי ועוד. יזם המעוניין לקחת הלוואה מהקרן לעסקים קטנים ובינוניים עשוי לקבל סירוב לבקשה בגלל חוסר ניסיונו, ובעיקר בגלל הקושי של נציגי הבנק והגוף המתאם לבדוק עד כמה היזם מקצועי ומסוגל לנהל עסק נכון ולעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים. חשוב לזכור כי עסקים קטנים רבים נסגרים מדי שנה, חלקם לא מצליחים לשרוד אפילו שנה אחת, לכן הקרן אינה ממהרת לאשר כל בקשה, היא מבצעת בדיקות קפדניות ומעמיקות, ורק אם נציגי ועדת האשראי משתכנעים כי קיימת היתכנות כלכלית ויש פוטנציאל עסקי לעסק החדש הוא יוכל לקבל אישור להלוואה. הלוואה בערבות מדינה לעסק ותיק קל יותר לקבל כי הסיכון נמוך משמעותית בהשוואה לסיכון הקיים כאשר נותנים הלוואה גדולה לעסק בתחילת דרכו.
  • מחזור מכירות שנתי – כאשר נציגי הקרן בערבות המדינה מחליטים על היקף האשראי וסכום ההלוואה לעסק מסוים, הם מתייחסים לפרמטרים רבים ושונים, כאשר אחד הפרמטרים העיקריים הוא מחזור המכירות השנתי. עסק ותיק יכול להציג את מחזורי המכירות שלו בשנים האחרונות, כך כלכלנים ויועצים פיננסיים יכולים לבדוק מהו פוטנציאל הצמיחה של העסק, האם העסק יציב בהכנסותיו לאורך השנים, האם יש לקוחות קבועים ונאמנים ועוד. מחזור המכירות השנתי של עסק קטן או עסק חדש עשוי להיות תנודתי ונמוך, לכן נציגי ועדת האשראי מתקשים להחליט על סמך נתוני האמת האם העסק החדש והקטן מסוגל לעמוד בנטל תשלומי ההחזר של ההלוואה, ולרוב הם יעדיפו למזער סיכונים ולהציע את ההלוואה לעסק ותיק ויציב.
  • יכולת החזר – ועדת האשראי מעדיפה ברוב המקרים להציע הלוואה בערבות המדינה לעסקים ותיקים ולא ליזם בתחילת דרכו או לעסק ללא היסטוריית אשראי וכמעט ללא פעילות בנקאית. נציגי הקרן הבוחנים בקשות רבות לקבלת הלוואה בערבות המדינה בודקים מהי יכולת ההחזר של העסק ועליהם לגבש החלטה האם העסק מסוגל לפרוע את ההלוואה בזמן וללא עיכובים ובעיות. לעסק הוותיק יש יתרון בהשוואה לעסק חדש כיוון שיש לו מעגל לקוחות, מוניטין ומחזור מכירות יחסית קבוע, כמו כן הוותק של העסק מעיד על יכולת ניהול טובה, והקרן פחות חוששת לתת הלוואה לעסק המנוהל במקצועיות שקיים לפחות מספר שנים ויש עליו ביקורות טובות.
  • יכולת ניהול – עסקים רבים נסגרים מדי שנה בגלל מצוקת אשראי, תחרות גבוהה, חוסר מקצועיות, וכישורי ניהול לקויים. חשוב לזכור כי בעל העסק יכול להיות איש מקצוע מוביל בתחומו, אך אין הדבר מעיד על יכולתו לנהל עסק עצמאי. לכן, עסק בעל ותק של 5 שנים לפחות זוכה לעדיפות בקבלת הלוואות מהקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה, כיוון שוותק בענף מעיד בין היתר על יכולת ניהול עסקית ועל יכולת לקבל החלטות פיננסיות שקולות ואחראיות.

הלוואות בערבות מדינה לעסק ותיק הן פתרון המימון המשתלם ביותר לעסקים קטנים ובינוניים בכל תחומי המסחר, התעשייה והשירותים. הקרן מציעה הלוואה בערבות המדינה לעסקים ותיקים בעלי מחזור מכירות שנתי עד 100 מיליון ₪, ניתן לקבל הלוואה עד 8% מהמחזור השנתי בשנה הקודמת להגשת הבקשה, למעט מסלול עסק בהקמה בו ניתן לקבל עד 500,000 ₪. את ההלוואה האטרקטיבית אפשר לקבל לתקופה של עד 5 שנים, קיימת אפשרות לדחיית תשלומי ההחזר ל-6 חודשים (גרייס), יש גם מסלולים ייעודיים ליצואנים ולתעשיינים.

לשאלות, לייעוץ ולמידע נוסף השאירו פרטים ליצירת קשר בטופס למטה, והיועצים של פורטל רק תבקש הלוואות לעסקים יסייעו לכם לקבל את ההלוואה הנוחה. הלוואות בערבות מדינה לעסק ותיק כדאי לקחת רק לאחר ייעוץ מקצועי, כך תשפרו את הסיכוי שלכם לקבל את ההלוואה הנוחה ותוכלו ליהנות מפתרון מימון בתנאים אטרקטיביים בהשוואה לתנאים המקובלים להלוואות דרך הבנקים וחברות מימון פרטיות.