הקשר בין ותק העסק לבין גיוס מוצלח של הלוואות בערבות מדינה


שני אנשי עסקים לוחצים ידיים

הקרן להלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים ובינוניים מסייעת מדי שנה לעסקים רבים בכל הארץ. הקרן מציעה מספר מסלולי הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים, למשל מסלול עסקים בהקמה, מסלול השקעות, מסלול הון חוזר ועוד. הלוואה בערבות המדינה נחשבת לאטרקטיבית ולמשתלמת במיוחד, המדינה מעמידה ערבות בנקאית בגובה עד 75%, לכן היזם או בעל העסק אינם נדרשים להעמיד בטוחות גבוהות, והסיוע הכספי יכול לסייע להם בהרחבת העסק, בשיפור מצבו ובכניסה לתחומים חדשים.

כדי לקבל הלוואה דרך הקרן לעסקים קטנים ובינוניים יש להגיש בקשה מסודרת לאחד משני הגופים המתאמים. לפני הגשת הבקשה חשוב לקרוא ולבדוק היטב את תנאי הסף לקבלת ההלוואה הנוחה. בין הדרישות המוקדמות לקבלת ההלוואה:
• מחזור הכנסות שנתי עד 100 מיליון ₪.
• אין לעסק חובות לרשויות המס.
• אין הליך משפטי כלשהו נגד העסק ו/או נגד אחד מבעליו, לרבות הליך הוצאה לפועל.
• חשבונות הבנק של העסק ובעלי המניות בחברה אינם מוגבלים או מעוקלים.
• העסק לא מצוי בהליכי כינוס נכסים, פירוק, הקפאת הליכי או הסדר נושים.

בדיקת העסק על ידי כלכלן מוסמך מטעם הגוף המתאים

הלוואה דרך הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה ניתנת רק לאחר מספר בדיקות. הבדיקה הראשונה נעשית על ידי כלכלן מטעם הגוף המתאם, תפקידו לבחון את ההיסטוריה הפיננסית של העסק, לבדוק האם ההלוואה אכן נחוצה עבורו, האם יש צידוק כלכלי להמשך קיומו של העסק ועוד. כמו כן, הכלכלן בוחן לעומק את הביצועים הכלכליים של העסק משלב הקמתו ועד להגשת הבקשה לקבלת ההלוואה.

למעשה, בשלב זה נבחן העסק על פי ביצועיו, וככל שהוותק שלו רב יותר, עולים הסיכויים לקבלת ההלוואה האטרקטיבית בערבות המדינה. לכן, חשוב לציין כי קיים קשר בין ותק העסק לבין גיוס מוצלח של ההלוואה מהקרן להלוואות בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים.

עסק בעל ותק בענף בו הוא מתמחה יכול להציג היסטוריה פיננסית וביצועים לאורך זמן המעידים כל יכולת ניהול, מצב פיננסי תקין, צידוק כלכלי להמשך קיומו של העסק ועוד. כמו כן, ותק של העסק מעיד על חוסנו ויכולת החזר גבוהה, הכלכלנים יכולים לנתח את ביצועי העסק ולהעריך האם הוא זקוק להלוואה, כיצד ההלוואה תסייע לו לצמוח ולהתרחב, וכמובן ניתן לבצע תחזית הכנסות והוצאות על מנת לאמוד את נחיצות ההלוואה לעסק ואת יכולת ההחזר.

התפלגות ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים לפי ותק בענף

הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים מפעילה את קרן הסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה, מדי שנה הסוכנות מפרסמת נתונים רבים המסייעים בניתוח הפעילות של הגופים המתאמים ושאר המעורבים בהליך אישור הלוואות דרך הקרן לעסקים קטנים ובינוניים. לכן, כאשר בודקים את מספר ההלוואות שהועמדו בשנת 2017 על פי ותק העסק מגלים קשר הדוק בין גיל וותק העסק לבין הסיכוי לקבלת הלוואה בערבות המדינה.

התפלגות הלוואות לעסקים קטנים לפי ותק העסק:

ותק העסק בשנים

מספר הלוואות

מספר הלוואות באחוזים

עד שנה

952

16%

1-2

662

12%

2-3

457

8%

3-4

376

7%

4-5

326

6%

5-8

801

14%

8-10

389

7%

10-20

1038

18%

מעל 20

649

12%

 התפלגות הלוואות לעסקים בינוניים לפי ותק העסק:

עד 5 שנים

14

5%

6-10

63

23%

11-15

67

24%

16-20

35

13%

מעל 20

98

35%

על פי הטבלאות ניתן לראות כי עסקים רבים בעלי ותק עד שנה זכו לנתח גדול מסך ההלוואות, אך עליכם לזכור כי נתון זה כולל גם את היזמים שקיבלו הלוואה במסלול עסק בהקמה. לכן, רוב העסקים הקטנים שהוותק שלהם מעל שנתיים זכו לקבל אישור להלוואה האטרקטיבית דרך הקרן, ובמיוחד עסקים הקיימים כבר למעלה מ-10 שנים.

גם כאשר בוחנים את הטבלה למתן הלוואות לעסקים בינוניים מתגלה תמונה דומה, וככל שהוותק של העסק רב יותר, כך למעשה סיכוייו לקבל את ההלוואה הולכים וגדלים. ההתפלגות של ההלוואות לעסקים בינוניים לפי ותק שונה מהנתונים בטבלת ההלוואה לפי ותק בקרב עסקים קטנים, בעיקר בגלל יציבות העסקים הבינוניים ויכולתם להחזיר את ההלוואה. עסקים קטנים כמעט תמיד זוכים ליחס יותר מחמיר כאשר הם מבקשים הלוואה, אך בעוד הבנקים נוטים לסרב לבקשה, הקרן לעסקים קטנים ובינוניים מחויבת לבדוק את כל הבקשות, ולהעריך מי זקוק יותר להלוואה, כאשר נתון הוותק יכול לבוא לידי ביטוי ולשפר את הסיכוי לקבלת הסיוע.

תנאי לא כתוב בדרישות הסף לקבלת ההלוואה

כאשר בודקים את תנאי הסף לקבלת הלוואה בערבות המדינה דרך הקרן לעסקים קטנים ובינוניים, ישנה התייחסות לתנאים שונים כמו מחזור הכנסות שנתי, חשבונות בנק “נקיים” של העסק ובעליו וכדומה. אין התייחסות בתנאי הסף לוותק של העסק, אך מניתוח מתן ההלוואות כל אחד יכול לראות בעיניו כי ישנו קשר הדוק בין הוותק לסיכוי לקבלת הסיוע.

אמנם יש תנאים נוספים שנבדקים בכל בקשה המוגשת לגוף המתאם ועד ידי נציגי הבנקים וועדת האשראי של הקרן, אך ללא ספק לוותק של העסק יש תפקיד מרכזי בקבלת ההחלטות של כל המעורבים בהליך לאישור הסיוע. בטבלה המשקפת את התפלגות ההלוואות לפי ותק בקרב עסקים בינוניים עולה כי לעסקים הוותיקים ביותר, מעל 20 שנה, יש סיכוי גבוה משמעותית לקבלת ההלוואה, אך גם לעסקים שגילם מעל 6 שנים ישנו סיכוי סביר בהחלט לקבל את הסיוע.

חשוב להבין נקודה זו, מאחר ועסקים קטנים במסלול הקמה זוכים להעדפה כיוון שהמדינה מעוניינת לעודד יזמים להקים עסקים חדשים. עסקים קטנים נחוצים ליציבות המשק והכלכלה המקומית, הם יוצרים מקומות עבודה חדשים, מונעים אבטלה, משפרים את הכנסות הממשלה ממסים ועוד. יחד עם זאת, המדינה מודעת למצוקת האשראי הקשה עמה מתמודדים עסקים קטנים ובינוניים, לכן המגמה היא להעניק את ההלוואות לעסקים בעלי ותק שניתן לבחון את ההתנהלות העסקית והפיננסית שלהם לאורך שנים, ובהתאם לכך ועדת האשראי מקבלת החלטות למי להעניק את ההלוואה ולמי לא.

יודגש כי ותק העסק הוא רק פרמטר אחד מבין פרמטרים רבים שנבדקים בהליך לאישור ההלוואה דרך הקרן לעסקים קטנים ובינוניים, אך זהו פרמטר חשוב שלא ניתן להתעלם ממנו.

חשוב לדעת

נציגי ועדת האשראי של הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה מתכנסים אחת לתקופה כדי לדון בבקשות הרבות לקבל ההלוואה האטרקטיבית. עוד לפני החלטת ועדת האשראי, העסק נבדק על ידי כלכלן מטעם הגוף המתאם, במידה והוא מחליט כי ישנו צידוק כלכלי למתן ההלוואה הוא יעביר את התיק להמשך טיפול באחד הבנקים לפי בחירת הלווה. היועצים בבנק בודקים בקפידה את ההיסטוריה הפיננסית של העסק, ככל שיש לו ותק רב יותר בענף, כך קל יותר ללמוד על ביצועיו ולנתח אותם.

ועדת האשראי מודעת לכך שעסק בינוני בעל מחזור מכירות עד 100 מיליון ₪ המצליח לשרוד למעלה מ-5 שנים, מסוגל ברוב המקרים לפרוע את ההלוואה בזמן, ללא עיכובים ובעיות. לכן, נושא הוותק פחות רלוונטי עבור עסקים בינוניים, אך יש לכך התייחסות בוועדת האשראי, וכדאי להבליט את הנושא בטופס שמגישים.

לעסק קטן שגילו עד שנתיים יש סיכוי פחות טוב לקבל את ההלוואה, אך כאמור כל מקרה לגופו. עסק קטן בעל ותק מעיד על יזם מוצלח המקבל החלטות פיננסיות שקולות ואחראיות, לכן נציגי הקרן פחות חוששים להעניק לו הלוואה. לעסק צעיר וחדש יחסית מתייחסים בחשדנות מוצדקת כיוון שקשה להעריך את ביצועיו ואת יכולותיו הפיננסיות והניהוליות של בעליו.

לפיכך, אם העסק שלכם קיים כבר מספר שנים ואתם זקוקים להלוואה, הסיכוי שלכם לקבל את הסיוע גדול באופן משמעותי בהשוואה לעסק קטן חדש שגילו עד שנתיים. יחד עם זאת, ישנם פרמטרים חשובים נוספים, ולא ניתן להסתמך רק על ותק העסק שלכם. בעזרת היועצים המנוסים של רק תבקש הלוואות לעסקים תוכלו לשפר את הסיכוי לקבלת ההלוואה בערבות המדינה. היועצים המנוסים שלנו יודעים במה להתמקד ומה להדגיש בתוכנית העסקית ובטופס בהקשה לקבלת ההלוואה, על מנת לשפר את הסיכוי שלכם לקבל את הסיוע.

בעזרת היועצים המנוסים של רק תבקש הלוואות לעסקים תוכלו לשפר משמעותית את הסיכוי לקבלת הלוואה מהקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה. נשמח לסייע לכם לקבל את ההלוואה – השאירו פרטים בטופס ליצירת קשר ואנו נחזור אליכם עם כל הפרטים הנחוצים עבורכם.