הלוואה בערבות המדינה לעצמאים


עצמאית חותמת על טופס הלוואה

הלוואות בערבות המדינה מיועדות לבעלי עסקים קטנים ובינוניים הזקוקים למימון בתנאים נוחים, כל עוד הם עומדים בתנאי הסף לקבלת ההלוואה. המדינה החליטה להקים את קרן ההלוואה לעצמאים בגלל מצוקת האשראי הקשה ממנה סובלים בעלי עסקים קטנים ובינוניים בכל הארץ. זו הלוואה נוחה בריבית נמוכה ובערבות גבוהה של המדינה, ניתן להגיש בקשה לאחד מתוך שלושה מסלולים – מסלול הקמת עסק, מסלול הון חוזר ומסלול השקעות.

הלוואות מדינה בתנאים נוחים לעצמאים וליזמים

לאור הצלחת הקרן לעסקים קטנים ובינוניים החליטה המדינה להקים את הקרן החדשה להעמדת הלוואות מדינה לעצמאים, והתקציב של הקרן גדל באופן משמעותי. אלפי עצמאים קיבלו עד היום הלוואות מהקרן, ועצמאים רבים מגישים בקשות לקבלת הלוואה נוחה באחד מתוך שלושה מסלולים אפשריים.

מסלול ההלוואות הכללי בקרן הייעודית מאפשר לעצמאים בכל התחומים לקבל הלוואה נוחה לתקופה של עד 5 שנים, כאשר יש אפשרות לתקופת חסד (גרייס) לתקופה של עד 6 חודשים, כלומר ניתן לדחות את תחילת תשלומי ההחזר במשך חצי שנה. המדינה מעמידה ערבות בשיעור עד 75% מסכום ההלוואה ישירות לבנק. הקרן קובעת את סכום ההלוואה באופן הבא:

עסקים בהקמה – במסלול עסקים בהקמה היזם סכום ההלוואה המקסימלי הוא 500,000 ₪.
עצמאי בעל מחזור שנתי עד 6.25 מיליון ₪ – עצמאי בעל עסק קטן שמחזור המכירות השנתי שלו בשנה הקודמת להגשת הבקשה היה עד 6.25 מיליון ₪ יכול לקבל הלוואה עד 500,000 ₪.
עצמאי בעל מחזור שנתי מעל 6.25 מיליון ₪ – עצמאי בעל עסק קטן עם מחזור מכירות שנתי מעל 6.25 מיליון ₪, ועד 100 מיליון ₪, יכול לקבל הלוואה סכום של עד 8% ממחזור המכירות.
עסק בינוני – עצמאי בעל עסק בינוני יכול לקבל עד 8% ממחזור המכירות השנתי בשנה הקודמת להגשת הבקשה לקבלת ההלוואה.
יצואן – עצמאי המוגדר כיצואן יכול לקבל הלוואה עד 12% ממחזור המכירות השנתי בשנה הקודמת להגשת הבקשה.

מסלול מיוחד ליזמים המעוניינים להקים עסק חדש

קרן הלוואות בערבות המדינה לעצמאים מציעה מספר מסלולים, ביניהם מסלול עסקים בהקמה. זהו מסלול הלוואות ייעודי המאפשר ליזמים המעוניינים להקים עסק חדש לקבל הלוואה נוחה בתנאים אטרקטיביים. כאמור, במסלול זה סכום ההלוואה הוא עד 500,000 ₪, ותקופת הפירעון היא 5 שנים.

כדאי לדעת כי עצמאים רבים בישראל הצליחו להגשים חלום באמצעות ההלוואה מהקרן לעצמאים, יחד עם זאת ועדת האשראי של הקרן מעדיפה להציע את המימון לעצמאים בעלי עסק קיים, בגלל הסיכון הנמוך יותר. חשוב לזכור כי ליזם שעדיין לא הקים עסק אין היסטוריית אשראי להציג, לכן נציגי הקרן מתקשים לבדוק מהו הפוטנציאל העסקי והאם היזם יוכל לעמוד בנטל תשלומי ההחזר החודשיים. לכן, מומלץ ליזמים הזקוקים להלוואה הנוחה להיעזר ביועצים מנוסים כדי להגיש בקשה מסודרת הכוללת תוכנית עסקית מפורטת, בגיבוי מסמכים המעידים על רצינות היזם, המקצועיות שלו בתחום ויכולתו לעמוד בתשלומי ההחזר.

הקמת עסק חדש בישראל אינה דבר של מה בכך, מדי שנה נסגרים עסקים רבים, בעיקר קטנים ובינוניים, וביניהם גם עסקים רבים שלא הצליחו לשרוד ולו שנה אחת. אחת הסיבות לסגירת העסקים היא קשיי מימון, והקושי לקבל הלוואות מגופים פיננסיים כמו בנקים מסחריים, חברות אשראי וחברות פרטיות למימון חוץ בנקאי.

ראוי לציין כי סכום ההלוואה במסלול עסקים בהקמה נקבע על ידי כלכלנים מנוסים שניתחו את עלויות ההקמה הממוצעות אשר נדרשות להקמת עסק חדש. לצורך הקמת עסק חדש, היזם זקוק לפחות לסכום של 200,000 ₪, אך בדרך כלל ליותר, כיוון שעלות רכישת רכב לעבודה מוערכת ב-100,000 ₪, ובנוסף היזם זקוק לכסף כדי להשקיע בציוד הנדרש לעבודתו, לרבות כלי עבודה, מחשבים וכדומה. כמו כן, רוב העסקים אינם מקבלים תשלום במקום אלא חייבים לתת אשראי לקוחות, לכן חשוב לתכנן את העסק נכון מבחינת תזרים מזומנים ומימון, כדי לשרוד תקופה של 2-4 חודשים עד שהעסק יכול לעמוד על רגליו, זו גם הסיבה מדוע במקרים מסוימים כדאי לציין בבקשה לקבלת ההלוואה דרישה לתקופת גרייס לכמה חודשים.

מימון בתנאים אטרקטיביים לעצמאים

כל העצמאים בישראל זקוקים אחת לתקופה להלוואה נוחה, יחד עם זאת כאשר עצמאי פונה לבנק שלו, הוא עשוי לגלות כי ההלוואה שהבנק מציע עבורו יקרה ולא משתלמת. אם הבנק מציע לעצמאי הלוואה בסך כמה מאות אלפי שקלים, רוב הבנקים יציעו ריבית פריים + 6% לתקופה של עד 3 שנים. אם העצמאי לוקח הלוואה זו מהבנק, עלויות המימון הן גבוהות והוא צפוי להחזיר לבנק מדי חודש סכום של כמה אלפי שקלים, ובנוסף עליו לשעבד את הרכב ולהעמיד ביטחונות נוספים. כאשר העצמאי לוקח הלוואות מדינה לעצמאים עלויות המימון אטרקטיביות יותר, תשלומי ההחזר החודשיים נפרסים לתקופה ממושכת יותר, עד 60 חודשים, לכן באפשרותו לעמוד יחסית בקלות בהחזרים החודשיים, וההלוואה מסייעת לו למנף את העסק ולהצליח.

הלוואות מדינה במסלול הון חוזר

מסלול הון חוזר נחשב לפופולרי ביותר בקרב העצמאים הפונים לקרן ההלוואות בערבות המדינה, רוב העסקים מגיעים בשלב זה או אחר למצוקה תזרימית, בדרך כלל בגלל תנאי השוטף שהם חייבים לספק ללקוחות וכתוצאה ממוסר התשלומים הירוד בארץ.

כדאי לדעת כי עצמאי הפונה לקרן ההלוואות בערבות המדינה בבקשה לקבל הלוואה במסלול הון חוזר, לרוב מנהל עסק מצליח ורווחי, אך בגלל תנאי האשראי ללקוחות ותזרים המזומנים הבעייתי בתקופה מסוימת, הוא חייב סיוע בתנאים נוחים כדי לצלוח את התקופה הקשה. ועדת האשראי של קרן ההלוואות לעצמאים בערבות המדינה מעדיפה להעניק את הסיוע לעסקים במסלול הון חוזר, כיוון שניתן לנתח את הפעילות העסקית, לבדוק את פוטנציאל הצמיחה של העסק, ולמעשה הקרן לוקחת סיכון נמוך באופן משמעותי בהשוואה לסיכון שעליה לקחת במסלולים האחרים, ובעיקר במסלול עסקים בהקמה.

אמנם, הבנקים מציעים לעצמאים הסובלים מבעיות הון חוזר בעסק, הלוואות לתקופה קצרה, כדי לעבור בהצלחה את התקופה הבעייתית, אך העצמאי נדרש להעמיד ביטחונות גבוהים לבנק ועלויות המימון גבוהות משמעותית בהשוואה לעלויות המימון כאשר לוקחים הלוואה בערבות המדינה לעצמאים. לכן, ניתן להבין מדוע עצמאים רבים פונים בבקשה לקרן ולמה היא חשובה עבור עסקים רבים בארץ.

הלוואות במסלול השקעה

עצמאי המעוניין להשקיע בעסק שלו יכול לקבל הלוואות מדינה לעצמאים במסלול השקעות, זהו מסלול פופולרי בקרב בעלי עסקים קטנים ובינוניים בגלל התנאים הנוחים, הערבות הגבוהה מצד המדינה והריבית האטרקטיבית. תוך מספר שבועות לאחר הגשת הבקשה, העצמאי יכול לקבל אישור להלוואה, והבנק המלווה יעביר לחשבון הבנק העסקי של העצמאי את הסכום שאושר. מאחר ועצמאים רבים פונים לקרן כדי לקבל הלוואה כדאי להיעזר במומחים כדי לשפר את הסיכוי לקבלת ההלוואה.

מה לעשות כדי לקבל הלוואות מדינה לעצמאים?

כל עצמאי העומד בתנאי קרן ההלוואות בערבות המדינה יכול להגיש בקשה לקבלת הסיוע לבד ובלי לשלם ליועץ עסקי. עם זאת, הניסיון מוכיח כי ליווי מקצועי של יועץ עסקי משפר משמעותי את הסיכוי לקבלת ההלוואה וגם נמנעים מדחיית הבקשה בגלל מילוי לא נכון של טופס הבקשה, תכנית עסקית שלא נכתבה במקצועית ומסיבות נוספות.

הליך קבלת הלוואה בערבות המדינה לעצמאים מתחיל באיסוף מסמכים, בדיקת הפוטנציאל העסקי, וכתיבת תכנית עסקית מסודרת. יש למלא טופס בקשה באופן מקוון ולהגיש את הטופס עם שאר המסמכים הרלוונטיים לאחד משני הגופים המתאימים של הקרן – חברת GSE או משרד רו”ח עובד בן דוד. כלכלן מטעם הגוף המתאים קובע פגישה עם העצמאי, בדרך כלל בעסק עצמו, ואם החליט לאשר את הבקשה הוא מעביר את התיק להמשך טיפול על ידי הבנק המלווה. ישנם 4 בנקים מלווים וכל עצמאי יכול לבחור בבנק המתאים ביותר עבור. לאחר אישור הבנק, תנאי וסכום ההלוואה נקבעים על ידי נציגי ועדת האשראי של הקרן. ההליך נמשך כ-4 שבועות, כל עוד אין עיכובים בגלל טעויות במילוי הטופס או בגלל סיבות אחרות.

היועצים המנוסים של רק תבקש הלוואות לעסקים סייעו עד היום למאות עצמאים לקבל הלוואות נוחות בערבות המדינה ומגופים פיננסיים נוספים. נשמח לסייע גם לכם, השאירו פרטים ליצירת קשר בטופס למטה, ואנו נחזור אליכם בהקדם ונלווה אתכם עד קבלת ההלוואה המתאימה ביותר לעסק שלכם!