הקרן בערבות המדינה – הדרישות ותנאי הסף שלא הכרתם


איש עסקים בפגישה בנוגע לגיוס הלוואה

הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה מציעה הלוואות נוחות בריבית אטרקטיבית ליזמים המעוניינים להקים עסק חדש, ולבעלי עסקים הזקוקים למימון להשקעה בעסק או להון חוזר. הקרן הוקמה במטרה לסייע לעסקים קטנים ובינוניים המתמודדים עם קשיים רבים, בעיקר קושי לגייס אשראי בתנאים נוחים.  

מעבר לתנאי הסף ההכרחיים כדי לקבל הלוואה באמצעות הקרן בערבות המדינה, כדאי לדעת כי ישנם עוד מספר קריטריונים ודרישות שרבים אינם מכירים. כך לדוגמה, יזם המעוניין לקבל הלוואה להקמת סניף חדש עלול להיתקל בקשיים מאחר ונציגי הקרן אינם ממהרים לאשר הלוואות במסלול זכיינות, וישנה דרישה שגילו של היזם יהיה מעל 25, עליו להוכיח גם ניסיון בתחום רלוונטי. 

הלוואה בערבות מדינה תנאי סף

ישנם קריטריונים הכרחיים ומספר תנאי סף שיש לעמוד בהם על מנת לקבל אישור להלוואה דרך הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה. בין הקריטריונים המוכרים שחובה לעמוד בהם: 

  • מחזור הכנסות שנתי עד 100 מיליון ₪ 
  • הצגת בטחונות עד 25% מסך ההלוואה 
  • אין חובות לרשויות המס בישראל 
  • העסק לא נמצא תחת כינוס נכסים, הוא אינו בפירוק ולא נמצא בהקפאת הליכים 
  • חשבונות בנק “נקיים” ותקינים, של העסק, היזם ובעלי המניות בחברה 
  • אין לעסק הגבלות, עיקולים או תיק בהוצאה לפועל 

דרישות לא מוכרות של נציגי הקרן בערבות המדינה 

לאחר שבדקתם כי אתם עומדים בכל הקריטריונים ההכרחיים לקבלת הלוואה וסיוע דרך הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה, כדאי לדעת כי עליכם להגיש בקשה מסודרת לאחד משני הגופים המתאמים של הקרן. נציגי הגוף המתאם יתאמו עמכם פגישה בבית העסק כדי להכיר אתכם טוב יותר ולבחון את הפעילות העסקית השוטפת.  

אחת הדרישות של נציגי הקרן בערבות המדינה היא הוכחת יכולת החזר. כל הלוואה צריך להחזיר, על אחת כמה וכמה הלוואה דרך הקרן לעסקים קטנים ובינוניים. לכן, מבצעים בדיקה קפדנית כדי לבחון את יכולת ההחזר של העסק. נציגי הגוף המתאם, יחד עם נציגי הבנק המלווה ונציגי ועדת האשראי של הקרן, מחליטים האם לאשר הלוואה על פי תזרים המזומנים של העסק, מצבו הפיננסי ויכולת המינוף שלו. 

בנוסף, ישנן דרישות נוספות שפחות מוכרות ליזמים ולבעלי עסקים הפונים לקרן בערבות המדינה כדי לגייס הלוואות. בין הדרישות השכיחות והפחות מוכרות: 

  • סטטוס תיקים בהוצאה לפועל  עסק או יזם שנפתחו נגדם תיקים בהוצאה לפעול בעבר, לרוב יתבקשו להמציא טופס הנקרא סטטוס תיקים עדכני בהוצל”פ, וזאת כדי להוכיח כי אין כל מגבלה בעת הגשת הבקשה וכי העסק עומד בתנאי הסף, כלומר אין נגד העסק, בעליו ובעלי מניות בחברה תיק פתוח בהוצאה לפועל.  
  • טופס 4  במקרים מסוימים בעל העסק נדרש להציג טופס 4 כתנאי לקבלת ההלוואה, בעיקר במקרים בהם בוחרים במסלול הלוואות להקמת עסק חדש במתחם מסחרי הנמצא בשלבי בנייה או סיום. הצידוק לכך הוא שההלוואה מיועדת לעסקים שיכולים להתחיל לפעול ללא עיכובים מיותרים, לכן נציגי הקרן מעוניינים לקבל הוכחה כי המתחם המסחרי החדש פועל כחוק ומחובר לתשתיות המאפשרות ליזם להפעיל את העסק במקום. 
  • הצגת חוזה חתום עם לקוח במסלול הלוואה למימון הון חוזר  מסלול הון חוזר מאפשר לבעלי עסקים קטנים ובינוניים להתמודד עם מצוקה תזרימית רגעית בעסק, כדי לקבל אישור להלוואה יתכן ונציגי הקרן ידרשו להציג חוזה חתום מול לקוח חדש או קיים, וזאת לצורך קבלת המימון הנדרש לפרויקט מול הלקוח. חוזה חתום משפר משמעותית את הסיכוי לאישור ההלוואה מהקרן. 
  • יועץ עסקי מלווה  ישנם מקרים בהם נציגי ועדת האשראי של הקרן בערבות המדינה ידרשו מהיזם או מבעל העסק לשכור שירותיו של יועץ עסקי מנוסה כתנאי לקבלת ההלוואה. הנימוק לכך הוא שיזמים בתחילת דרכם זקוקים במקרים רבים לייעוץ ולהכוונה מיועץ מנוסה, בעזרת היועץ העסקי סיכוייו של העסק החדש להצליח גבוהים יותר באופן משמעותי. חשוב לזכור כי אלפי עסקים קטנים ובינוניים אינם מצליחים לשרוד את שנת הפעילות הראשונה, לכן ללא קשר להלוואה, כדאי לכל היזמים להיעזר באנשי מקצוע מנוסים, וכך ליהנות מליווי עסקי בתקופה הראשונה, הייעוץ מסייע ליזם להצליח, לקבל החלטות פיננסיות נכונות, ולהיעזר בכלים מתקדמים לניהול העסק. 
  • החתמת בן הזוג כתנאי להלוואה לעוסק מורשה  עוסק מורשה המגיש בקשה להלוואה מהקרן לעסקים קטנים ובינוניים נדרש לעמוד בכל תנאי הסף ההכרחיים, ובנוסף ברוב המקרים יקבל דרישה להחתים את בן או בת הזוג שלו על ערבות אישית. יש לזכור כי הקרן מעמידה בטחונות בערבות המדינה בשיעור גבוה, כאשר היזם נדרש להעמיד את הבטחונות הנדרשים ממנו (10-25% מסכום ההלוואה) ולחתום על ערבות אישית. אם היזם נשוי, וכל עוד הוא עוסק מורשה, הוא צפוי לקבל דרישה להחתים גם את בן/בת הזוג על הערבות האישית, כדי להפחית סיכונים. 
  • הלוואות בתנאי זכיינות  הקרן לעסקים קטנים ובינוניים מעניקה הלוואות אטרקטיביות ליזמים המקימים עסק חדש ולבעלי עסקים קיימים, אחת האפשרויות לקבלת הסיוע היא באמצעות הלוואה לזכיין. אמנם, הקרן אינה ממהרת לשאר הלוואות במסלול זכיינות, אך עדיין זכיינים זוכים להלוואה הנוחה, אך יש דרישות נוספות מהן, מעבר לגיל 25 וניסיון עסקי רלוונטי, במקרים רבים הזכיין נדרש לספק דוחות רווח והפסד מסניפים אחרים ברשת, על סמך הדוחות הכספיים נציגי ועדת האשראי יכולים לבחון את בקשת הסיוע של הזכיין ולבדוק מהו פוטנציאל ההצלחה כדי לקבל החלטה בנושא.   

הלוואת מהקרן בערבות המדינה לוקחים בעזרת יועצים מנוסים 

אמנם, כל אחד יכול להגיש בקשה להלוואה מהקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה, אך כדי לשפר את הסיכוי לקבל את המימון, מומלץ להגיש את הטפסים בעזרת יועץ עסקי מנוסה. צוות היועצים של אתר רק תבקש לעסקים מתמחה בין השאר בליווי עסקי ופיננסי ליזמים ולעסקים בכל סדר גודל, בפתרונות מימון לעסק ועוד. 

יש לצרף לבקשה תוכנית עסקית מפורטת ומדויקת, להכין תזרים מזומנים הכולל צפי הכנסות, לצרף מסמכים המוכיחים התכנות וכדאיות כלכלית של העסק ועוד. כמו כן, עוד לפני הגשת המסמכים לקבלת ההלוואה, חשוב לבדוק בעזרת היועץ העסקי האם העסק עומד בכל הדרישות והקריטריונים ההכרחיים, המוכרים והפחות מוכרים, ובהתאם לכך לפעול. 

למידע נוסף, לפתרונות מימון אטרקטיביים לעסק ולסיוע בהגשת בקשה להלוואה מהקרן בערבות המדינה, אנא השאר פרטיך בטופס שבאתר. צוות המומחים של רק תבקש לעסקים יחזור אליך בהקדם ואנו נדאג לסייע לך לגייס את המימון הנדרש עבורך.