הלוואות בערבות מדינה – מסלול הון חוזר


חתימה על טפסים להלוואה בערבות המדינה במסלול הון חוזר

עסקים קטנים ובינוניים בישראל מתמודדים עם אתגרים מורכבים ולא פשוטים, בעיקר לנוכח מוסר התשלומים הירוד של הלקוחות והקושי לגייס אשראי בבנקים. מדינת ישראל מודעת לקשיי העסקים הקטנים והבינוניים, לכן היא הקימה את הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, שאחד מתפקידיה לנהל את קרן הסיוע לעסקים בערבות המדינה.

רוב העסקים הקטנים והבינוניים שפונים לקבלת הלוואות מקרן הסיוע בערבות המדינה מגישים בקשה לקבלת ההלוואה במסלול הון חוזר. קרן הסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה מציעה 3 מסלולים שונים, וכאמור המסלול הפופולרי ביותר הוא הון חוזר. 2 המסלולים הנוספים הם מסלול השקעות ומסלול הקמת עסק חדש.

צורך מוחשי לקבלת אשראי עסקי למימון הפעילות השוטפת

הלוואות מדינה להון חוזר נחשבות לפתרון מצוין עבור עסקים המתקשים לגייס ולקבל אשראי עסקי בבנקים ומגופים פיננסיים אחרים. במציאות של היום רוב העסקים נאלצים למצוא פתרונות יצירתיים כדי לממן את הפעילות השוטפת בעסק, אך האשראי העסקי יקר והבנקים אינם ממהרים לאשר הלוואות לעסקים הקטנים.

חשוב לזכור כי לכל עסק קטן או בינוני ישנן הוצאות קבועות ומשתנות, למשל שכר עובדים, ביטוחים שונים, דלק, טיפולים ברכב, שיווק ופרסום, ארנונה, חשמל, מסים ועוד. במקרים בהם תזרים המזומנים של העסק נמוך עקב הוצאות גדולות ולא צפויות, תכנון פיננסי לקוי, ירידה חדה בהכנסות וכתוצאה מפערי תזרים משמעותיים, בעל העסק חייב לחפש פתרון, ולרוב הוא ינסה לקבל אישור להלוואה בבנק בו מתנהל החשבון העסקי או בבנקים אחרים.

פתרונות אשראי דרך הבנקים

כל עסק חייב אשראי, במיוחד עסקים קטנים ובינוניים. יחד עם זאת, ישנם מקרים בהם העסק מציע אשראי ארוך ללקוחותיו, מבחירתו או בעל כורחו, למשל תנאי תשלום כמו שוטף 30, 60 או למעלה מכך. עד שהעסק מקבל את התמורה בעד המכירות או השירות שהוא מציע, עליו לעמוד בהוצאות השוטפות, כיוון שהוא חייב לשלם בזמן לספקים שלו, לרשויות המס, לחברת החשמל, לרשות המקומית ולעובדים. במקרים אלה נוצר פער תזרימי ויש לדאוג לאשראי עסקי נוסף בצורת הלוואות, הגדלת האשראי בבנק, ניכיון צ’קים וכיוצא בזה.

ישנם מקרים בהם העסק זקוק לאשראי עסקי כדי למנף את הפעילות העסקית ולהרחיבה, לייצר צמיחה בעסק וכדומה. צמיחה מהירה עלולה לגרום לעסק לבעיה תזרימית קשה, ועד לייצוב ההכנסות וגידול ברווחים, בעל העסק חייב לדאוג לפתרונות אשראי נוחים ואטרקטיביים.

אמנם, הבנקים עשויים במקרים מסוימים ולאחר בדיקות מקיפות ומעמיקות להציע לעסק הקטן או הבינוני פתרונות מימון ואשראי שונים כמו הלוואות לטווח קצר וארוך, הגדלת מסגרת האשראי בחשבון העובר ושב של העסק, הלוואות גישור, ניכיון צ’קים ועוד, אך התנאים לרוב אינם מטיבים עם העסק בגלל דרישה לריבית גבוהה שאינה משתלמת לעסק. זו הסיבה העיקרית מדוע רוב הפניות לקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה הן למסלול הון חוזר.

למעשה, רוב העסקים הקטנים והבינוניים בישראל אינם מודעים לאפשרות של הלוואת מדינה להון חוזר, והם מגישים בקשה רק לאחר שמיצו את כל אפשריות האשראי שהבנקים הציעו להם, או שהבנק סירב להעניק להם הלוואה. לעיתים העסקים נאלצים להתחייב להלוואות מגופים פיננסים חוץ בנקאיים והם נוטלים הלוואות יקרות העלולות לגרום להם לסחרור כלכלי, למצוקה תזרימית קשה יותר ולהפסדים, ובמקרים קיצוניים הבעיה עלולה להחריף ולהוביל לפשיטת רגל או לסגירת העסק.

חשוב לדעת כי הלוואות דרך הבנקים עשויות להיות אטרקטיביות במקרים מסוימים, אך כל הלוואה דרך הבנק פוגעת באובליגו (מסגרת האשראי) של העסק. לכן, הלוואות בערבות מדינה – מסלול הון חוזר, הן פתרון משתלם לעסקים הקטנים והבינוניים, כיוון שההלוואה היא חוץ בנקאית ואינה פוגעת באובליגו. מעבר לכך, זו הלוואה בתנאים נוחים, בריבית נמוכה, לעיתים הריבית נמוכה ואטרקטיבית יותר מזו שהבנקים מציעים, וניתן לפרוס את תשלומי ההחזר לתקופה ארוכה, עד חמש שנים, עם אפשרות לגרייס (דחיית תשלומי החזר) לתקופה של 6 חודשים.

קל יותר להשיג הלוואות במסלול הון חוזר

כאמור, קרן הסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה מציעה הלוואות בשלושה מסלולים עיקריים, אך קבלת הלוואה במסלול הון חוזר נחשבת לקלה ביותר. בעוד שבמסלולים אחרים (השקעות והקמת עסק) היזם נדרש לצרף לבקשה מסמכים שונים כמו תוכנית עסקית מפורטת, במסלול הון חוזר התנאים פשוטים וקלים יותר.

הלוואות מדינה במסלול הון חוזר מבוססות על הנתונים הכספיים של העסק, כלומר נציגי ועדת האשראי של הקרן בוחנים את תזרים המזומנים של העסק, התחייבויות כספיות לספקים, לבנקים וכדומה, הוצאות שוטפות ועוד. ועדת האשראי נוטה לאשר חלק גדול מהבקשות להלוואות מדינה במסלול הון חוזר, כל עוד העסק עומד בדרישות הקרן. בין התנאים הנדרשים:

• מחזור שנתי עד 100 מיליון ₪
• חשבון בנק עסקי נקי מעיקולים, שעבודים וכדומה
• העסק אינו מקבל אישור להלוואה דרך הבנק
• אין לעסק חובות לרשויות המס

הגשת בקשה להלוואה במסלול הון חוזר דרך הסוכנת לעסקים קטנים ובינוניים

כדי לקבל אישור להלוואות בערבות המדינה במסלול הון חוזר יש להגיש בקשה מסודרת לאחד משני הגופים המתאמים של הקרן. נכון להיום, הגופים המתאמים הם משרד רואי חשבון עובד בן דוד וחברת GSE מחקר אנליטי. את הטפסים להגשת הבקשה ניתן למצוא באתר של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה.

לאחר הגשת הבקשה באופן מסודר ומקוון, נציג מטעם הגוף המתאם יוצר קשר עם בעל העסק כדי לתאם עמו פגישה. ברוב המקרים הפגישה תתקיים במשרדי העסק, תוך זמן קצר לאחר הגשת הבקשה. במידה וכלכלן מטעם הגוף המתאם מתרשם לטובה מהעסק ומחליט לאשר את הבקשה להלוואה, התיק יועבר להמשך טיפול באחד הבנקים הבאים – אוצר החייל, לאומי, מזרחי, מרכנתיל.

בעל העסק יכול להחליט מאיזה בנק ברצונו לקבל את ההלוואה, לפעמים משיקולי נוחות בוחרים בסניף קרוב לעסק או לבית של היזם, אך אם יש לעסק חשבון בנק עסקי באחד הבנקים מומלץ לבחור בבנק זה. חשוב לציין כי ערבות המדינה להלוואה ניתנת לבנק ולא לעסק. לאחר בחירת הבנק יש להגיע לפגישה עם יועץ הלוואות במחלקה עסקית של הבנק, ובמידה והיועץ מאשר את הבקשה, לאחר מספר בדיקות שעליו לבצע, הטיפול יועבר לוועדת האשראי של הקרן.

ועדת האשראי מונה נציגים של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה, נציג מטעם הגוף המתאם ונציג של הבנק הנבחר. בהליך יחסית מהיר ועדת האשראי מחליטה האם לאשר סופית את הבקשה להלוואה במסלול הון חוזר, היא גם קובעת את תנאי וסכום ההלוואה.

הגשת בקשה בעזרת יועץ מנוסה

כדי לשפר את הסיכוי לקבלת הלוואות מדינה להון חוזר מומלץ להיעזר ביועצים המקצועיים והמנוסים של רק תבקש הלוואות לעסקים. מילוי הטפסים והכנת תוכנית עסקית מחייבת ניסיון והכרות עם דרישות הקרן ותנאי ההלוואה. אנו מסייעים מדי שנה לעסקים רבים בכל תחומי התעשייה והמסחר להגיש בקשות לקבלת הלוואות בערבות המדינה, גם במסלול הון חוזר. למידע נוסף ולסיוע בהגשת הבקשה, אנא השאר פרטיך באתר ואנו נחזור אליך בהקדם.