חוק אשראי הוגן


פגישת עסקים בעניין חוק אשראי הוגן

חוק אשראי הוגן 2018 נכנס לתוקף ב-1 באוקטובר 2018, החוק נועד להסדיר את תחום ההלוואות בישראל, הן הלוואות בנקאיות והן הלוואות חוץ בנקאיות. אחד הסעיפים הבולטים והחשובים ביותר בחוק החדש הוא סעיף הגבלת הריבית. עד הנהגת החוק הבנקים היו יכולים לקבוע ריבית מקסימלית בשיעור של 22%, אך מרגע כניסתו לתוקף של חוק אשראי הוגן הבנקים יכולים לגבות ריבית נמוכה יותר, וכעת הריבית המקסימלית שהם רשאים לגבות בהלוואות הוא ריבית בנק ישראל בתוספת של 15%.

עושים סדר בשוק ההלוואות ובירית הפיגורים

על פי חוק אשראי הוגן 2018 נקבעו התנאים לעשות סדר גם בנושא הבעייתי והמורכב של ריבית הפיגורים. עד כניסתו לתוקף של החוק החדש, ריבית הפיגורים הייתה דרך נוחה ובטוחה עבור הבנקים וחברות מימון חוץ בנקאי לעשות רווח נוסף, כמובן על חשבון הלווים. ריבית פיגורים מוטלת על לווים שאינם מצליחים להחזיר בזמן את ההלוואה, וגופי המימון השונים נהנו מחגיגה מתמשכת ומרווחים עצומים בגלל אי יכולתם של לווים רבים לעמוד בתנאי ההחזר.

כעת, החוק קובע שריבית הפיגורים תהיה עד 3% בלבד. עם זאת, ראוי לציין כי ריבית פיגורים תלויה בשיעור הריבית על ההלוואה, וחישובה ייקבע על פי ריבית האשראי כפול 1.2, בחישוב שנתי.

לכן, אם לקחתם הלוואה בריבית של 15% החישוב יהיה 1.2 X 15% והמקסימום כולל ריבית הפיגורים יהיה 18%. יחד עם זאת, החוק קובע שהלוואות קצרות מועד הן יוצאות מהכלל ובהן ניתן לקבוע ריבית עד לשיעור של 24%. הריבית הגבוהה אפשרית רק בהלוואות קצרות מועד לתקופה של עד 3 חודשים.

שם חדש לחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות

כדאי לדעת כי חוק אשראי הוגן הוא למעשה השם החדש עבור חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות משנת 1993. החוק החדש קובע את תקרת הריבית בהלוואות חוץ בנקאיות, ובנוסף חוק אשראי הוגן 2018 מסדיר מחדש את נושא ההלוואות הניתנות על ידי כלל הגופים הפיננסיים, לא רק הלוואות מגופים חוץ בנקאיים.

למעשה, החוק החדש קובע תקרה אחידה מבחינת ריבית לכל הגופים הפיננסיים שמציעים אשראי והלוואות לאנשים פרטיים, לארגונים ולעסקים. כאמור, החוק קובע גם את גובה ריבית הפיגורים המקסימלית שניתן לגבות מהלווה והחוק מסדיר גם את העונשים שיוטלו על הגופים הפיננסיים אם יתגלה כי הם עברו על החוק.

חשוב להדגיש כי החוק חל על כל הגופים המלווים, לא רק על חברות למימון חוץ בנקאי, אלא גם על תאגידי הבנקים, חברות ביטוח, חברות המנהלות חיסכון פנסיוני וקרנות השתלמות, חברות בעלות היתר למתן אשראי או למתן שירותי פיקדון ואשראי ועוד.

בין היתר, החוק מסדיר גם את נושא הפירעון המוקדם, הוא גם מסדיר את נושא הסנקציות על כל מי שיפר את החוק. למעשה, חוק אשראי הוגן הוא חוק חשוב עבור כל תושב ועסק בישראל, כיוון שהוא תורם לשקיפות ההלוואות הניתנות על ידי הגופים הבנקאיים והחוץ בנקאיים, וכיום אתם יכולים לדעת בדיוק מהי הריבית האפקטיבית שתשלמו וכמה בדיוק תשלמו בגין ההלוואה שבחרתם. החוק מספק הגנה גם לגופים המלווים והוא עושה סדר באחד הנושאים הבעייתיים בשוק ההלוואות הנחשב לפרוץ למדי.

לסיכום, חוק אשראי הוגן הוא שדרוג של חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות מ-1993, החוק הוותיק עבר לא מעט שינויים במרוצת השנים, אך לא היה לו שיניים לכן לא הוטלו סנקציות נגד גופים שהפרו את החוק. החוק החדש עושה סדר בנושא, קובע מגבלות מבחינת ריביות על כל הגופים המלווים, והוא נועד להגביר את השקיפות והגילוי הנאות ללווים.

למידע נוסף ולשאלות בנושא חוק אשראי הוגן – השאירו פרטים בטופס למטה וצוות היועצים של רק תבקש הלוואות לעסקים יחזור אליכם עם תשובה במהירות האפשרית.

נושאים נוספים שאולי יעניינו אתכם:

הלוואה בערבות המדינה

הלוואה לעסקים קטנים ובינוניים