הלוואות בערבות הבנק או הלוואות בערבות המדינה – מה עדיף?


אדם בוחר בדרך לקבלת הלוואה

רבים מבעלי העסקים מעוניינים לדעת מה עדיף להם לקחת– הלוואות בערבות הבנק או הלוואות מקרנות בערבות המדינה. למעשה, הלוואות מהבנקים והלוואות מקרנות בערבות המדינה הן מקור המימון העיקרי בתחום האשראי הפיננסי לעסקים, לכן חשוב לדעת אחת ולתמיד מה עדיף לקחת – הלוואה מהבנק או הלוואה מקרן בערבות המדינה.

שני סוגים עיקריים של הלוואות לעסקים

בתחום האשראי הפיננסי העסקי יש מגוון פתרונות אשראי לעסקים כגון: ניכיון שיקים, מסגרת אשראי, הלוואות כנגד שיקים, הלוואות מחברות כרטיסי האשראי, הלוואות לעסקים מחברות מימון פרטיות וכמובן הלוואות בערבות הבנק והלוואות מקרנות בערבות המדינה. בנוסף, יש קרנות הון סיכון וקרנות המנוהלות על ידי הסוכנות היהודית. כאשר בוחנים את שוק האשראי העסקי מגלים כי ההלוואות הנפוצות ביותר לעסקים הן משני סוגים עיקריים:

  • הלוואות בערבות הבנק.
  • הלוואות מקרנות בערבות המדינה.

הלוואות בערבות הבנק

כל הבנקים המסחריים מציעים מחלקות עסקיות ומגוון פתרונות אשראי לעסקים. במציאות הפיננסית ובגלל מצוקת האשראי הקשה רוב העסקים זקוקים להלוואות נוחות מהבנקים. יש לא מעט ענפים בהם העסקים חייבים לקחת הלוואות באופן שוטף כדי לגשר על פער תזרימי ועל מנת להשקיע בעסק. לכן, כדאי לדעת כי הבנקים מציעים מספר פתרונות אשראי לעסקים הקטנים והבינוניים, ובעיקר הם מנסים לשכנע את בעלי העסקים לקחת הלוואות מסחריות לטווח ארוך בלי לדרוש ביטחונות גבוהים, לכן אלו הלוואות בערבות הבנק.

הבנקים מציעים פתרונות אשראי נוספים כנגד שעבוד מלא או חלקי של נכס מסוים, למשל הלוואה כנגד תוכנית חיסכון לטווח הארוך, כנד מכונה, רכב או ציוד שווה ערך אחר, כנגד נכס בבעלות העסק, כנגד פקדון, כנגד שיקים עם תאריך פרעון בעתיד הקרוב וכדומה.

הלוואות בערבות הבנק ניתנות בדרך כלל מקרנות מימון שהבנקים הקימו כדי להתחרות בקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה, למשל קרן פועלים לעסקים. כדי לעודד עסקים לקחת הלוואות הבנקים מוכנים להתגמש בביטחונות שהם דורשים מהלווה, אך תנאי ההלוואה משתנים בהתאם ליכולת ההחזר של העסק, סכום ההלוואה, תקופה ונתוני הפעילות העסקית של הלווה.

ברוב המקרים אפשר לקחת הלוואת בערבות הבנק לתקופה של 6 שנים, עם אפשרות לגרייס לשנה אחת, כאשר הלווה נדרש להעמיד כ-25% ביטחונות, כלומר הבנק מציע ערבות בשיעור 75% מסכום ההלוואה, בדיוק כמו התנאים של הלוואות בערבות המדינה.

הלוואות בערבות המדינה

מדינת ישראל מודעת למצוקת האשראי הקשה עימה מתמודדים עסקים קטנים ובינוניים, לרבות חקלאים, יצואנים, יבואנים ותעשיינים. לכן, המדינה הקימה מספר קרנות מימון כדי לסייע לעסקים הקטנים והבינוניים. הלוואות בערבות המדינה נחשבת ברוב המקרים לאטרקטיביות בגלל הערבות הגבוהה מצד המדינה, הריבית הנוחה ופריסת התשלומים הארוכה, עד 5 שנים.

באופן כללי, תנאי ההלוואות מקרנות מימון בערבות המדינה הם:

  • הלוואה לתקופה של עד חמש שנים (60 חודשים).
  • אפשרות לגרייס (דחיית תשלומי ההחזר) לחצי שנה.
  • ריבית מקסימלית של פריים + 3.5%.
  • עד 25% ביטחונות מבעל העסק.

הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה, כמו קרנות אחרות בערבות המדינה, מציעה שלושה מסלולי הלוואה עיקריים:

  • הלוואה להקמת עסק חדש, אפשר לקבל עד 300,000 ₪ עם העמדת ביטחונות בגובה 10%, אם היזם צריך סכום גבוה יותר עליו להעמיד ביטחונות בגובה 25% מהסכום.
  • הלוואות להשקעה בעסק הקיים, ניתן לקבל עד 500,000 ₪ לעסק בעל מחזור שנתי מתחת ל-6.25 מיליון ₪ או הלוואה עד 8% מהמחזור לעסקים עם מחזור מכירות שנתי מעל 6.25 מיליון ₪.
  • הלוואות למימון הון חוזר.

הלוואות בערבות הבנק או הלוואות בערבות המדינה – מה עדיף?

אין תשובה חד משמעית לשאלה מה עדיף לכם – הלוואה בערבות הבנק או הלוואה בערבות המדינה. לכן, כאשר אתם מעוניינים לגייס הלוואה לעסק עליכם לבחון את שתי האפשרויות. חשוב לערוך סקר שוק מקיף ולבדוק את כל האפשרויות הקיימות, עדיף להיעזר ביועצים עסקיים מנוסים מאחר והם מכירים את כל פתרונות המימון והאשראי הפיננסי העסקי.

במקרים רבים קרנות בערבות המדינה מציעות ריבית אטרקטיבית יותר בהשוואה לריביות הממוצעות בהלוואות בערבות הבנק. יחד עם זאת, הבנקים מתחרים בקרנות בערבות המדינה לכן אם מנהלים מו”מ יעיל ואפקטיבי מול נציגי הבנק אפשר לשפר תנאים ולקבל הלוואה בתנאים דומים להלוואת בערבות המדינה, ואפילו לקבל הצעה אטרקטיבית יותר.

יש להתייחס לפרמטרים נוספים מעבר לריבית, לדוגמה תוך כמה זמן מרגע הגשת הבקשה מקבלים את הכסף, עמלות נוספות כמו פתיחת תיק, פירעון מוקדם וכדומה. כמו כן, חשוב לבדוק מראש מי מציע הלוואה לטווח ארוך יותר, מהם תנאי ההחזר, האם ההלוואה פוגעת באובליגו ועוד.

בעזרת היועצים המנוסים של רק תבקש הלוואות לעסקים תוכלו לבדוק מה עדיף לכם – הלוואה בערבות הבנק או הלוואה מקרנות בערבות המדינה, להגיש בקשה מסודרת ולשפר את הסיכוי לקבלת ההלוואה. השאירו פרטים בטופס ליצירת קשר אנו נחזור אליכם בהקדם.