מה עדיף, הלוואה או מסגרת אשראי?


Israeli Money

לקוח בנק שמגיע למצב בו ההוצאות שלו עולות על ההכנסות (לתקופה קצרה או לזמן ממושך יותר) ואין לו חסכונות גדולים בצד, עומד בדרך כלל מול שתי אפשרויות שיש לו מול הבנק – להיכנס למינוס במסגרת האשראי שמוענקת לו על ידי הבנק או לקחת הלוואה לצורך כיסוי ההוצאות שלו באותו הזמן.

ננסה לפרט כאן על שתי האפשרויות הללו ולהחליט איזו אופציה משתלמת יותר.

מסגרת האשראי בבנק – יתרונות וחסרונות

מסגרת האשראי בבנק נחשבת לאחד המקורות הרווחיים ביותר של הבנקים. מבחינת הלקוחות, כניסה לאוברדרפט היא תהליך מקובל ולפי הנתונים האחרונים, מעל 50% מאזרחי ישראל היו בשלב מסוים באוברדרפט בשנה האחרונה. יש יתרון למסגרת האשראי על ההלוואה מבחינת נוחות – לא צריך ללכת לבנק שוב ולחתום על עשרות מסמכים של הלוואה בנקאית.

הריביות שהבנקים גובים על המינוס בחשבון יכולים להגיע ל-16%, מה שעולה בהרבה על מסלולי ההלוואות הקיימים לאותה תקופה. בנוסף לכך, רוב הלקוחות אינם מודעים כלל לריביות הגבוהות שהם משלמים על מסגרת האשראי ומתייחסים אליה כחלק מתקציב הקיים שלהם.

לפני מספר שנים חוקק חוק שמחייב את הבנקים להעמיד מסגרת קבועה לכל לקוח – מה שאמור היה לפתור את בעיות האוברדרפט של אזרחי ישראל ולמנוע מהבנקים לעודד לקוחות להיכנס למינוס עם ריביות גבוהות. בפועל, אמנם כיום קיימות מסגרת אשראי, אבל לבנקים עדיין ישנן אפשרויות רבות להתגמש ולהגדיל את המסגרות בהתאם לצרכים שלהם – מה גם, שהבנקים הוסיפו עמלות על קביעת מסגרת אשראי שנגבות מידי רבעון בסכומים די משמעותיים, שמגדילים עוד יותר את הוצאות הלקוחות (גם כאלה שלא נכנסים למינוס).

הלוואה בנקאית – יתרונות וחסרונות

מבחינת ריביות, אין ספק כי ההלוואה הבנקאית היא עדיפה בהרבה על מסגרת האשראי. עם זאת, כמובן שלא מדובר על מצב בו הלקוח נמצא בקושי כספי לזמן קצר מאד (ימים, שבועות) – הלוואה נלקחת בדרך כלל למספר חודשים עד מספר שנים ופירעונה המוקדם עלול להיות כרוך בעמלות נוספות.

בנוסף לכך, יש להיות תמיד עם היד על הדופק ולא להגיע למצב בו אתם זקוקים באופן נואש להלוואה מהבנק. במידה ואתם מגיעים למצב כזה, פקידי הבנק יכולים לזהות את זה ולהציע לכם הלוואות בריביות שלא בהכרח שונים בהרבה מריביות המסגרת הבנקאית (או אף לסרב כליל בהלוואה). אם אתם יודעים שבקרוב תזדקקו לסכומי כסף, תלכו לבנק כשהמצב הכספי שלכם עדיין טוב וכך תקבלו תנאים טובים הרבה יותר.

אם כן, במידה ואתה מגיע למצב בו אתה זקוק לכסף מהבנק, ההלוואה היא עדיפה מהמסגרת הבנקאית בגלל הריביות המשתלמות יותר. עם זאת, יש לבקש הלוואה בתזמון נכון ולא לחכות לרגע האחרון, כאשר אין לכם שום אפשרויות אחרות.

במידה ואתה מעוניין במידע נוסף על הלוואות או מסגרת אשראי בנקאיות, השאר את הפרטים שלך ואנו באתר רק תבקש נחזור אליך בהקדם.