מימון בערבות המדינה למגזר השירותים


כסף שהתקבל מהלוואה

כל עסק זקוק לקו אשראי זמין כדי לממן את הפעילות השוטפת שלו. הסיבה לכך נעוצה באופי ההתנהלות של רוב החברות העסקיות – מצד אחד, ישנן הוצאות קבועות כגון תשלומים עבור חשמל, שכירות, הזמנת חומרי יצור, מכונות, משכורות ומלאי, ומצד שני את חלק ההכנסות שאת הגודל שלו לא ניתן לצפות מראש אלא רק להעריך. כלומר, בתקופות זמן מסוימות, בעל עסק יכול למצוא את עצמו בגירעון שיכול לגרום לבעיות פיננסיות משמעותיות ולהוביל לנטילת אשראי מגוף חיצוני.

חברות ממגזר השירותים שתלויות במחזור מינימאלי של מכירות כדי להגיע לאיזון תקציבי הן חשופות יותר לבעיות כלכליות ואף אפשרות של פשיטת רגל.

מדוע קבלת אשראי עסקי מהבנקים כיום היא בעייתית?

בשנים האחרונות אנו שומעים יותר ויותר על בעלי עסקים קטנים ובינוניים שמלינים על מחנק אשראי בשוק הבנקאי. בד בבד, ישנה התרחבות של אשראי חוץ בנקאי לעסקים, אך אפשרויות אלו הן פעמים רבות פחות אטרקטיביות מבחינת ריבית ועמלות. מדוע זה קורה?

לאחר המשבר הכלכלי בשנת 2008, הרגולטורים החלו להקשיח את המעקב שלהם אחרי הבנקים ולקבוע תקנות חדשות שנוגעות להגדלת ההון העצמי וטיפול באשראי רעיל. כתוצאה מכך, הבנקים נאלצו לקצץ בהלוואות שהם נותנים ולדרוש ביטחונות ברמה גבוהה במיוחד. כיום, כל בעל עסק קטן או בינוני שמעוניין לקבל הלוואה לעסק במגזר השירותים, יצטרך להציג נכסים, ערבים או ביטחונות שיבטיחו לבנק כי האשראי יוחזר במלואו.

מימון בערבות המדינה למגזר השירותים

המדינה מכירה בחשיבות של העסקים הקטנים והבינוניים, שמהווים את עמוד השדרה של הכלכלה הישראלית. לא סוד הוא, שפעילות עסקית תורמת לפיתוח של פריפריה, תורמת למקומות עבודה, בניית תשתיות ועוד. מכיוון שכך, משרדי הממשלה הרלוונטיים מעוניינים לסייע לעסקים שפועלים בתחום השירותים ולתרום להתפתחות העתידית שלהם.

אחת הדרכים שבהם עושה הממשלה צעדים לסייע לעסקים קטנים ובינוניים בתחום השירותים, היא קרנות בערבות מדינה. אלו הם פרויקטים של אשראי שמיועדים ליזמים וחברות שמחזור עסקיהן אינו עולה על מאה מיליון ₪ בשנה (עסק עם מחזור עד 25 מיליון בשנה מוגדר כעסק קטן ועסק עם 25-100 מיליון ₪ נחשב עסק בינוני). כל חברה עסקית יכולה לפנות לקרן בבקשת אשראי ולקבל אותו בתנאים מועדפים יחסית לאופציות אחרות בשוק.

בגלל שהמדינה מתפקדת במקרה זה כערבה להלוואה של היזם או בעל העסק, זה הופך את ההלוואה הניתנת להרבה פחות מסוכנת מבחינת הבנקים. המדינה מבטיחה לבנק שההלוואה תוחזר במלואה ולכן היא יכולה להציע סכומים גבוהים יותר כאשראי ואף להוריד את רף הריבית שמבטא את סיכון האשראי של הלקוח.

כיצד מקבלים הלוואה לעסק במגזר השירותים מהקרן בערבות מדינה?

הקרן בערבות מדינה מתופעלת למעשה על ידי אחת מחברות רו"ח הגדולות והיא זו שאחראית על קבלת הפניות והבקשות לנטילת אשראי עסקי. לאחר קבלת הבקשה, כל עסק נבדק מבחינת יכולת האשראי הנוכחית שלו, הנתונים הפיננסיים בשנים האחרונות ועמידתו בתנאי הסף שנקבעו. בשלב זה, הבקשה מועברת לוועדה שבה יושבים גם נציגי הבנקים שמעניקים את האשראי ושם היא מתקבלת או נדחית.

צריך לציין, שקיימים מסלולים שונים במסגרת הקרן בערבות מדינה, כאשר חלקם מיועדים לצרכי מימון להשקעה בעסק המעניק שירותים ואחרים מתאימים למימון הון חוזר והקמת עסק חדש. תקנון הקרן דורש, כי הלווה ישקיע גם סכומים מסוימים מכספו האישי ויקח על עצמו חלק מהערבויות – זאת כדי למנוע מצבים של הונאה ונטילת אשראי בלי כוונה להחזיר אותו בהמשך.

סכום ההלוואה המקסימאלי שניתן לקבל דרך הקרן עומד על 500 אלף ₪ עבור עסקים עם מחזור עד 6.25 מיליון ו-8% מהמחזור לעסקים כגדולים יותר. ישנו גם מסלול מיוחד ומהיר יותר להלוואות שקטנות ממאה אלף ₪. תנאי ההלוואה בדרך כלל כוללים פריסה עד חמש שנים עם אפשרות של גרייס לחצי שנה וריבית נמוכה מהמקובל בשוק. עם זאת, צריך לזכור שההטבה המשמעותית מבחינת המדינה היא הערבות שהיא מעניקה ללווים ולא תנאי הריבית.

במידה ואתה מעוניין לקבל פרטים נוספים ולהשוות בין המסלולים השונים של מימון בערבות המדינה למגזר השירותים, הדעת למקום הנכון. אנו באתר רק תבקש הלוואות לעסקים מספקים לך את האפשרות לקבל הצעות משתלמות לאשראי עסקי בלי שום עלות או התחייבות. השאר את פרטי ההתקשרות עמך בעמוד זה ואנו מבטיחים לחזור אליך טלפונית בהקדם האפשרי.